¿Qué es una prima de seguro y cómo se calcula?
Introducción
1. ¿Qué es una prima de seguro?
La prima de seguro es la cantidad de dinero que pagas a la aseguradora a cambio de la protección que recibes. En otras palabras, es el “precio del seguro”.
Ese pago le permite a la compañía reunir fondos para cubrir los riesgos de todos los asegurados. Cuando ocurre un siniestro (enfermedad, accidente, fallecimiento, etc.), la aseguradora usa ese fondo común para pagar la indemnización.
Ejemplo sencillo: Si pagas $12,000 MXN al año por tu seguro de vida, esa es tu prima anual.
2. Tipos de primas
No todas las primas funcionan igual. Existen varias modalidades:
Prima única: se paga una sola vez, cubre toda la duración del seguro.
Prima periódica: se paga de forma regular (mensual, trimestral, semestral o anual).
Prima nivelada: se mantiene constante durante toda la vigencia del contrato, aunque el riesgo aumente con la edad.
Prima escalonada: aumenta con el tiempo, generalmente porque el riesgo crece con la edad o porque el seguro está diseñado así.
Prima total vs. prima neta:
Prima neta: lo que cuesta la cobertura en sí, calculado con base en el riesgo.
Prima total: incluye gastos administrativos, comisiones y, en algunos casos, impuestos (IVA, ISN).
3. Factores que influyen en el costo de la prima
Las aseguradoras calculan tu prima considerando varios elementos:
Edad: entre más joven eres, menor es el riesgo y más barata la prima.
Género: en algunos seguros, el género influye porque la expectativa de vida es distinta.
Suma asegurada: a mayor cobertura contratada, más alta la prima.
Plazo del seguro: un seguro temporal suele ser más barato que uno vitalicio.
Hábitos y estilo de vida: fumar, beber o tener sobrepeso aumenta la prima.
Historial médico: enfermedades previas o antecedentes familiares influyen en el cálculo.
Profesión y actividades: trabajos de alto riesgo (construcción, minería, transportes) generan primas más altas.
Coberturas adicionales (riders): invalidez, enfermedades graves, gastos funerarios, etc., incrementan la prima.
Forma de pago: algunas aseguradoras ofrecen descuentos por pago anual en lugar de mensual.
4. Ejemplo práctico de cálculo de prima
Imagina a dos personas que quieren contratar un seguro de vida con suma asegurada de $1,000,000 MXN por 20 años:
Carlos, 30 años, no fuma, trabaja en oficina:
Prima anual aproximada = $7,000 MXN.Luis, 45 años, fumador, trabaja en construcción:
Prima anual aproximada = $22,000 MXN.
Aunque la cobertura es la misma, los factores personales (edad, hábitos y profesión) hacen una gran diferencia en la prima.
5. Preguntas frecuentes sobre las primas
¿Por qué mi prima sube cada año?
En seguros temporales renovables, la prima aumenta porque el riesgo de fallecimiento o enfermedad crece con la edad.
¿La prima es deducible de impuestos?
Depende:
Seguros médicos mayores: sí, como deducción personal.
PPR o seguros con componente de ahorro: hasta ciertos límites y condiciones.
Seguros de vida puro: generalmente no son deducibles, salvo que estén integrados en esquemas específicos.
¿Qué pasa si dejo de pagar la prima?
El seguro entra en periodo de gracia (generalmente 30 días). Si no pagas después de ese lapso, la póliza se cancela y pierdes la cobertura.
6. Consejos para elegir bien tu prima
No busques solo el seguro más barato: revisa qué coberturas incluye y si realmente cubre tus necesidades.
Pregunta por descuentos: pago anual, pólizas familiares o planes colectivos pueden reducir la prima.
Mantén hábitos saludables: no fumar y cuidar tu salud reduce significativamente tu prima.
Actualiza tu seguro conforme a tu vida: matrimonio, hijos o créditos pueden requerir mayor suma asegurada.
Conclusión
La prima es el corazón de cualquier seguro: es lo que pagas para estar protegido. Entender cómo se calcula, qué factores influyen y cómo optimizarla te permite contratar una póliza adecuada sin pagar de más.